Projekt ustawy o upadłości osób fizycznych został przyjęty przez Dumę Państwową w pierwszym czytaniu w 2012 roku. Ma on na celu uregulowanie sytuacji dłużników w Rosji. Konieczność uchwalenia ustawy jest spowodowana boomem kredytów konsumenckich, który obserwujemy w ostatnich dniach.
Często pożyczkobiorcy z kredytem musieli pożyczyć pieniądze w innych bankach i zaciągnąć nowy kredyt. W rezultacie wysokość miesięcznych rat była zbyt wysoka dla dłużnika. W czasie kryzysu, kiedy wielu obywateli straciło pracę, sytuacja tylko się pogorszyła.
Według statystyk całkowity wolumen pożyczek udzielonych w Rosji wynosi 7 bilionów rubli, z czego 4,5% lub 310 miliardów jest niespłaconych.
Jeśli w krajach zachodnich tacy dłużnicy zawsze mają możliwość ogłoszenia bankructwa, spłaty długów i rozpoczęcia nowego życia, to w Rosji takiego mechanizmu nie ma.
Jakie jest znaczenie prawa?
W najogólniejszej postaci projekt ustawy przyjmuje następujący algorytm upadłości kredytobiorcy:
Urząd skarbowy, pożyczkobiorca lub pożyczkodawca składa wniosek do arbitrażu o ogłoszenie upadłości pożyczkobiorcy. Mogą to zrobić, jeśli pożyczkobiorca ma dług przekraczający 50 tysięcy rubli, którego nie spłacał przez ostatnie 6 miesięcy. Jednocześnie pożyczkobiorca nie może mieć zaległej karalności.
W przypadku ogłoszenia upadłości indywidualnej sąd ustala plan restrukturyzacji zadłużenia na okres do 5 lat, a także wyznacza tymczasowego zarządcę. Co więcej, opinia pożyczkodawcy na temat planu spłaty nie ma znaczenia. Po pięciu latach dłużnik zostaje usunięty ze stanu upadłości.
Kredytobiorca musi przestrzegać ustalonego planu spłaty zadłużenia, w przeciwnym razie jego nieruchomość podlega przymusowej sprzedaży na otwartej aukcji.
Aby wykluczyć ewentualne nadużycia ze strony kredytobiorcy, projekt ustawy przewiduje ograniczenie - wniosek dłużnika jest rozpatrywany tylko wtedy, gdy ma on środki na wypłatę wynagrodzenia menedżerowi - 20 tysięcy rubli. Obywatel może skorzystać z prawa do ogłoszenia upadłości tylko raz na pięć lat.
W ciągu roku dłużnikowi, któremu ogłoszono upadłość, przez pięć lat zabrania się prowadzenia działalności gospodarczej i zaciągania kredytów w bankach. Wtedy ma prawo rozpocząć nową historię kredytową.
Zalety i wady prawa z punktu widzenia dłużnika
Korzyści dla kredytobiorców są oczywiste - mają możliwość spłaty zadłużenia w długim okresie, a także utrzymania statusu społecznego i majątkowego. Jednocześnie wierzyciele będą mieli możliwość obniżenia kosztów windykacji kłopotliwych długów. Prawo pozwoli także chronić obywateli przed działaniami kolekcjonerów.
Nawet jeśli majątek dłużnika zostanie sprzedany na aukcji, prawo zabrania zabierania sprzętu AGD (o wartości poniżej 30 tysięcy rubli); przedmioty niezbędne do realizacji czynności zawodowych; pieniądze do 25 tysięcy rubli; mieszkanie, jeśli jest jedyne (wyjątkiem jest mieszkanie, wydane w hipotece).
Wśród wad są:
- konieczność zapłaty za usługi kierownika;
- prawo może doprowadzić do zaostrzenia wymagań dla kredytobiorców i wzrostu oprocentowania kredytów;
- zakaz prowadzenia działalności gospodarczej, a także zajmowania stanowisk kierowniczych dla bankrutów.
Wśród mankamentów prawa wielu ekspertów zwraca uwagę na możliwość korzystania z niego przez tych dłużników, którzy celowo nie spłacali długów. Na przykład przy kwocie długu w 1 mln rubli i majątku w wysokości 100 tys. Ta ostatnia jest sprzedawana podczas licytacji, a dług jest faktycznie darowany pożyczkobiorcy.
