Podstawy wcześniejszego rozwiązania umowy CMTPL są wprost określone w obowiązujących przepisach. Szczególną uwagę należy zwrócić na prawidłowość naliczenia części składki ubezpieczeniowej podlegającej zwrotowi.
Umowa OSAGO wygasa przed terminem w przypadkach uregulowanych przepisami Rozporządzenia w sprawie zasad obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów. Bank Rosji 19 września 2014 r. Nr 431-P (zwany dalej Regulaminem).
Możliwość zwrotu części składki ubezpieczeniowej oraz wysokość zwrotu uzależniona jest od konkretnej przyczyny wcześniejszego rozwiązania umowy OSAGO.
Generalną zasadą jest, że część składki ubezpieczeniowej jest zwracana w wysokości jej udziału przeznaczonego na opłacenie składki ubezpieczeniowej i przypadającej na niewygasły okres obowiązywania umowy ubezpieczenia obowiązkowego lub niewygasły okres sezonowego użytkowania pojazdu (okres użytkowania pojazdu).
Innymi słowy, możesz otrzymać zwrot tylko 77% składki ubezpieczeniowej. Firma ubezpieczeniowa zatrzyma 23%. Do 11 października 2014 r. potrącenie 23% ze składki ubezpieczeniowej przy wypowiedzeniu w sądzie umowy OCPC mogło zostać uznane za niezgodne z prawem. Pobierając 23% na swoją korzyść, ubezpieczający skorzystał z przewidzianej prawem struktury stawki ubezpieczenia dla OSAGO: 77% - część stawki ubezpieczenia przeznaczona bezpośrednio na wypłaty w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego; 20% - wydatki firm ubezpieczeniowych na zarządzanie przedsiębiorstwem; 2% - rezerwa na bieżące wypłaty odszkodowań; 1% - rezerwa gwarancyjna.
Zgodnie z logiką towarzystw ubezpieczeniowych w każdym przypadku ponoszą wydatki w wysokości 23% (20+2+1), niezależnie od tego, czy umowa OSAGO obowiązuje przez cały okres, czy też zostaje rozwiązana przed terminem. Kontrargumentem uważnych ubezpieczających jest to, że prawo nie reguluje takiej windykacji na korzyść ubezpieczyciela.. Artykuł 958 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że „w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia … ubezpieczycielowi przysługuje część składki ubezpieczeniowej proporcjonalnie do czasu, w którym ubezpieczenie było ważne”. Podobny wymóg został zawarty w paragrafie 34 Regulaminu CTP, wprowadzonym Dekretem Rządu Federacji Rosyjskiej nr 263 z dnia 07.05.03. „Ubezpieczyciel zwraca ubezpieczonemu część składki ubezpieczeniowej za niewygasły okres obowiązywania umowy ubezpieczenia obowiązkowego” – ani słowa o potrąceniach na rzecz ubezpieczyciela. Pomimo wyraźnej przewagi argumentacji wobec ubezpieczających, firmy ubezpieczeniowe uparcie zbierały 23% na ich korzyść. Osoby, którym sprawiedliwość nie jest obojętna, skutecznie odwołały się od decyzji ubezpieczycieli w sądzie i zwróciły ciężko zarobione, niesłusznie zebrane 23% składki ubezpieczeniowej.
Sytuacja zmieniła się 11 października 2014 r., kiedy weszły w życie nowe przepisy, które zastąpiły stare przepisy, w których pojawiło się sformułowanie, że zwrot części składki ubezpieczeniowej dokonywany jest „w wysokości jej udziału przeznaczonego na opłacenie składki ubezpieczeniowej”. Ustawodawca podkreślił, że zwrot dokonywany jest z kwot, które powinny trafić na wypłaty ubezpieczenia, czyli od 77%, co sprowadza nas z powrotem do możliwości wyliczenia przez zakłady ubezpieczeń kwoty zwrotu w następujący sposób: odejmij 23% od opłaconego ubezpieczenia składkę, pomnóż otrzymaną kwotę przez liczbę dni pozostałych do końca okresu (lub okresu) ubezpieczenia i podziel przez 365.
Odliczanie liczby dni pozostałych do końca okresu ubezpieczenia rozpoczyna się od dnia następującego po dniu wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia obowiązkowego. Termin ten zależy bezpośrednio od podstaw rozwiązania umowy. Bazy można podzielić na trzy grupy.
Pierwsza grupa. Rozwiązanie umowy OSAGO nie jest uzależnione od woli stron:
- śmierć obywatela - ubezpieczonego lub właściciela;
- likwidacja osoby prawnej – ubezpieczonego (składka ubezpieczeniowa nie podlega zwrotowi);
- likwidacja ubezpieczyciela;
- zniszczenie (utrata) pojazdu określonego w polisie obowiązkowej;
- inne przypadki przewidziane przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.
Datą wcześniejszego rozwiązania umowy jest data zdarzenia, które było podstawą jej wcześniejszego rozwiązania i którego wystąpienie jest potwierdzone dokumentami uprawnionych organów.
Druga grupa. Inicjatorem wypowiedzenia umowy CMTPL jest ubezpieczający:
- cofnięcie licencji ubezpieczyciela;
- zmiana właściciela pojazdu;
- inne przypadki przewidziane przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej (składka ubezpieczeniowa nie podlega zwrotowi).
Datą przedterminowego rozwiązania umowy jest data otrzymania przez ubezpieczyciela pisemnego wniosku ubezpieczającego o przedterminowym rozwiązaniu umowy ubezpieczenia obowiązkowego oraz dokumentu potwierdzającego fakt, który stanowił podstawę do wcześniejszego rozwiązania umowy.
Trzecia grupa. Ubezpieczyciel jest inicjatorem rozwiązania umowy RWZT:
- identyfikacja nieprawdziwych lub niepełnych informacji podanych przez ubezpieczonego przy zawieraniu umowy ubezpieczenia obowiązkowego, niezbędnych do określenia stopnia ryzyka ubezpieczeniowego (składka ubezpieczeniowa nie podlega zwrotowi);
- inne przypadki przewidziane przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.
Datą wcześniejszego rozwiązania umowy jest data otrzymania przez ubezpieczającego pisemnego zawiadomienia od ubezpieczyciela.
Termin zwrotu części składki ubezpieczeniowej wynosi 14 dni kalendarzowych. W przypadku niedotrzymania tego terminu istnieje możliwość ściągnięcia od ubezpieczyciela kary (kary) w wysokości jednego procenta składki ubezpieczeniowej z tytułu umowy ubezpieczenia obowiązkowego za każdy dzień zwłoki, nie więcej jednak niż kwota ubezpieczenia premia w ramach takiej umowy.
