Dziś prawie każdy dorosły obywatel ma konto bankowe, a kartą bankową można płacić za prawie wszystkie towary i usługi. Komornicy powinni cieszyć się z popularności płatności bezgotówkowych, dla których rachunki bankowe obywateli stały się wygodnym sposobem ściągania długów.
Pozwól nam powiedzieć, w jakich przypadkach banki mogą odpisać pieniądze z konta klienta bez jego zgody?
Podstawy obciążenia rachunku są określone w art. 854 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej - oprócz zlecenia klienta, wypłata środków na koncie jest dozwolona na mocy orzeczenia sądu, a także w przypadkach określonych prawem lub przewidzianych umową między bankiem a klient.
Jeśli obywatel ma dług kredytowy w banku, a pieniądze zostały odpisane przeciwko niemu, na przykład z karty płacowej, warto zajrzeć do umowy pożyczki i zobaczyć, co jest w niej napisane. Najprawdopodobniej zawiera klauzulę o bezpośrednim pobraniu środków z rachunku dowolnego klienta z tytułu zadłużenia kredytowego. Przepis ten jest uparcie włączany przez banki do umowy kredytowej, mimo że jest sprzeczny z rozporządzeniem Centralnego Banku Rosji z dnia 31 sierpnia 1998 r. N 54-P „W sprawie procedury udostępniania (umieszczania) środków przez instytucje kredytowe i ich zwrot (spłata)”, zgodnie z pkt 3.1, w którym musi być pisemna dyspozycja obciążenia rachunku kredytobiorcy.
Rospotrebnadzor wielokrotnie obciążał banki odpowiedzialnością administracyjną za umieszczenie tej klauzuli w umowach kredytowych, co narusza prawa konsumentów. Stanowisko Sądu Arbitrażowego w tej kwestii jest podobne. „Bezpośrednie obciążanie środków z rachunków klientów w celu spłaty zadłużenia z tytułu umowy pożyczki jest dozwolone tylko w stosunku do osób prawnych. Bezpośrednie obciążanie środków z rachunków kredytobiorców - osoby fizyczne nie są dozwolone”- z decyzji Sądu Arbitrażowego Regionu Twerskiego w sprawie skargi banku komercyjnego kwestionującego nakaz Urzędu Federalnej Służby Nadzoru Praw Konsumentów Ochrona i dobrostan człowieka.
Jeżeli środki są umorzone w przypadku braku podstaw określonych w art. 854 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, wówczas działania banku można zaskarżyć w sądzie, składając pozew zgodnie z zasadami art. 131-132 Kodeks postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Przed pójściem do sądu warto złożyć pozew w banku z żądaniem przywrócenia środków na koncie. Zgłoszenie pozwu umożliwi dochodzenie w sądzie od banku, oprócz środków pieniężnych i odsetek za ich wykorzystanie, także zadośćuczynienia za krzywdę moralną oraz kary na rzecz konsumenta w wysokości 50% zasądzonych kwot.
Aby odzyskać dług bank musi wystąpić do sądu z wnioskiem o wydanie nakazu sądowego lub z pozwem o windykację długu z tytułu kredytu. Przy składaniu wniosku banki często zwracają się do sądu o zajęcie nieruchomości w wysokości zadłużenia, co odbywa się na podstawie orzeczenia sądu, które podlega natychmiastowej egzekucji. Zajęcie środków na koncie nie pozwala na ich zbycie, ale nie pociąga za sobą ich umorzenia, ponieważ celem zajęcia jest zapewnienie przyszłego odzyskania.
Wypłata środków z rachunku jest możliwa wyłącznie na mocy orzeczenia sądu, które weszło w życie, lub na podstawie postanowienia sądu wydanego powodowi, gdyż w tym przypadku wszczynane jest postępowanie egzekucyjne. To w jego ramach komornik ma prawo do wydania uchwały o przejęciu środków na konto dłużnika. Dłużnikowi przysługuje prawo do odwołania się od orzeczenia do komornika komorniczego i (lub) do sądu rejonowego na podstawie art. 441 Kodeksu postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Zgodnie z art. 9 ustawy federalnej „O krajowym systemie płatności” bank jest zobowiązany do poinformowania klienta o zakończeniu każdej transakcji za pomocą elektronicznych środków płatniczych, wysyłając klientowi odpowiednie powiadomienie w sposób określony w umowie z klientem. Zazwyczaj informowanie odbywa się poprzez SMS lub e-mail.
Obywatel może dowiedzieć się, na jakiej podstawie środki zostały pobrane z konta, kontaktując się z bankiem z odpowiednim wnioskiem. Banki są zobowiązane do przekazania tych informacji na podstawie art. 10 ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów”.
Komornicy z kolei muszą również poinformować dłużnika o wszczęciu przeciwko niemu postępowania egzekucyjnego. Często jednak informacja ta nie dociera do adresata, gdyż dłużnik nie mieszka w miejscu oficjalnej rejestracji lub zawiadomienie zostało wysłane przez komorników na zły adres. Zawsze jednak możesz sprawdzić swoje długi online w banku danych postępowania egzekucyjnego na stronie Federalnej Służby Komorniczej.
Ustawa federalna 229 „O postępowaniu egzekucyjnym” (art. 101) określa rodzaje dochodów, których nie można wykluczyć. Lista ta obejmuje na przykład zasiłki na dzieci. Kwoty pieniężne wypłacone jako alimenty, fundusze kapitału macierzyńskiego itp. również nie mogą zostać odzyskane. Pełną listę można znaleźć w prawie.
Często jednak zdarza się, że środki obciążają konto, na które właśnie te pieniądze są przelewane. Faktem jest, że komornicy, nakładając egzekucję na rachunek bankowy, nie zawsze dokładnie wiedzą, jakie środki są na niego przekazywane. Dlatego też, jeśli odpis wpłynął na dochód, którego nie można przejąć, radzimy skontaktować się z usługą komornika, aby go anulować. Możesz również odwołać się od poboru w sądzie.
